Die hohe Verschuldung einzelner Staaten und die in der Folge rückläufigen Finanzgeschäfte auf internationaler Ebene sorgen für Misstrauen innerhalb der Finanzbranche. Diese alarmierende Entwicklung führt dazu, dass auch deutsche Geldinstitute zunehmend unter Druck geraten und bei der Prüfung der Kreditwürdig-keit strengere Kriterien anwenden. Das wird vor allem der Mittelstand zu spüren bekommen.
Schrauben werden angezogen
Erstens: Aus dem Quartalsbericht der Bank für Internationalen Zahlungsausgleich (BIZ) geht hervor, dass die grenzüberschreitenden Kreditvergaben der Banken weltweit drastisch zurückgegangen sind. Das betrifft vor allem den so genannten „Interbankenmarkt“, auf dem sich die Institute gegenseitig Geld zur Verfügung stellen. Ein Rückgang dieser Transaktionen ist ein eindeutiges Signal für das nach wie vor bestehende Misstrauen innerhalb der Finanzbranche.
Zweitens: Die Ratingagentur Moody’s hat unter anderem mehrere deutsche Bankinstitute herabgestuft. Die Agentur begründete diesen Schritt mit Risiken überschuldeter Staaten und der dortigen Banken, denen sich deutsche Banken nicht gänzlich entziehen könnten. Diese hätten laut Moody’s nur begrenzte Fähigkeiten, Verluste abzufangen. Immerhin traut zumindest die deutsche Bankenaufsicht (BaFin) dem deutschen Bankensystem noch einige Widerstandskraft zu. Dieses sei vergleichsweise robust, auch wenn es sich von den Entwicklungen im Umfeld nicht vollständig abschotten könne. Bleibt nur zu hoffen, dass die BaFin, die in der Vergangenheit durch ihr Verhalten in der Finanzkrise zum Teil heftig kritisiert wurde, die notwendigen Lehren gezogen hat und mit dieser Einschätzung auch richtig liegt. Unternehmen sollten Fakten und Mutmaßungen dieser Art zwar auch sorgfältig verfolgen, müssen letztlich aber einen eigenen Weg im Umgang mit dem Bankensektor finden. Vor dem Hintergrund dieser Meldungen ist jedoch damit zu rechnen, dass gerade bei der Kreditvergabe die sprichwörtlichen Schrauben noch weiter angezogen werden als bisher. Die Maßstäbe der Kreditwürdigkeitsprüfung von mittelständischen Betrieben und ihren Eigentümern werden sich derart verschärfen, dass Unternehmen bereits heute angemessen darauf reagieren müssen.
Klarheit beim Rating
So müssen sich die Betriebe vor allem darüber informieren, wie es um ihr Rating bestellt ist. Deshalb kann es nicht länger hingenommen werden, dass Banken mauern, wenn es um Detailfragen der Bonität geht. Im Ergebnis muss für jeden Kreditnehmer klar sein, bei welchen Ratingdetails nachgearbeitet werden muss, um die individuelle Bonität zu verbessern oder zu stabilisieren. Unbedingte Voraussetzung dafür ist eine offene Kommunikation über die Bedeutung jedes einzelnen Ratingfaktors und über konkrete Maßnahmen zur individuellen Verbesserung dieser Faktoren. Hier sind die Banken in der Pflicht, mit ihren Kunden verantwortungsvoll umzugehen und diese vollständig und exakt darüber aufzuklären, welche Auswirkungen beispielsweise eine konkrete Eigenkapitalhöhe, ein funktionierendes Controllingsystem oder auch unternehmerische Prognosefähigkeit auf ihr Rating haben werden. Wenn Banken von den Betrieben in erheblichem Umfang Transparenz erwarten, müssen sie diese auch in der gleichen Qualität ihren Geschäftspartnern bieten. Es darf daran erinnert werden, dass es sich bei der Bankenkrise auch um eine Vertrauenskrise handelt, die noch längst nicht ausgestanden oder gar bereits vergessen ist. Kreditvergaben auf der einen Seite und Kreditwünsche auf der anderen Seite haben in der Vergangenheit nicht zuletzt deshalb weitgehend ohne Probleme funktioniert, weil sich beide Partner aufeinander verlassen konnten. Hier ist aktuell in der Tat noch einiges aufzuarbeiten.Michael Vetter